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實招緩解小微企業“首貸難”
瀏覽次數:138發布時間:2019-07-05

經濟日報-中國經濟網

    □ 雖然小微企業獲得“首貸”存在諸多現實困難,但其獲得首次貸款后,再獲得貸款的概率將大大提高


  □ 銀行業應加大征信創新力度,擺脫對傳統抵押物的依賴,多挖掘“替代性數據”的信用價值,提升“首貸”風險評估精準度


  近日,在中國人民銀行聯合中國銀保監會舉行的“小微企業金融服務有關情況”新聞發布會上,監管部門表示,要提高對小微主體“首貸”的支持力度,努力拓寬小微信貸覆蓋面。


  何為“首貸”?多位業內人士表示,所謂“首貸”即小微企業首次獲得貸款,如果企業此前已在中小銀行獲得了貸款,及至貸款到期還清后再從國有大行獲得貸款,就不屬于“首貸”范疇。


  經濟日報記者赴浙江調研時發現,雖然小微企業獲得“首貸”存在諸多現實困難,但其獲得首次貸款后,再獲得貸款的概率將大大提高。因此,破解小微企業融資難的關鍵就在于破解“首貸難”。


  “首貸”究竟難在哪兒?浙江銀保監局相關負責人表示,難點集中在三方面,一是首貸企業“缺信息、缺渠道”,二是“征信少、評估難”,三是“擔保弱、風險高”。


  “為此,浙江銀保監局對癥下藥,從三方面開展探索,破解小微企業‘首貸難’。”上述負責人說。


  首先,首貸企業“缺信息、缺渠道”問題,實際上是“‘首貸’供需不匹配”問題。解決的思路是,強化渠道對接,讓銀行能夠精準地找到有需求的企業,提升“首貸”供需匹配度。


  “我們發現,在小微企業‘無貸戶’中,一部分本身沒有貸款需求,一部分有貸款需求但沒能及時得到滿足。”上述負責人說,由此可見,“首貸”企業在融資信息、融資渠道方面較其他小微企業處于劣勢。因此,浙江銀保監局引導轄內銀行重點對接三個渠道,即對接綜合服務平臺、小微專業園區、相關政府部門。


  其中,溫州市政府已與螞蟻金服集團聯合開發了溫州“金融大腦”綜合服務平臺,銀行業金融機構可借此平臺了解“首貸”企業的需求,主動走訪對接。據統計,今年1月份至4月份,該平臺共滿足了3392家企業93.67億元“首貸”資金需求。


  “小微專業園區”渠道則可幫助銀行快速定位“首貸”企業,批量滿足“首貸”需求。“我們要求入園企業必須是以‘個轉企’方式成立或‘溫商回歸’的新企業,華夏銀行溫州分行與我們合作,精準定位到園區內新注冊的企業,今年1月份至5月份共為111戶入園企業提供‘首貸’支持3.34億元。”溫州市蒼南小微園區負責人說。


  從相關政府部門這一渠道看,銀行業金融機構正在加強與財政、經信、發改、工商等相關部門合作,以獲取新設立企業、重點項目等信息,為有融資需求的企業提供有針對性的解決方案。


  其次,針對首貸企業“征信少、評估難”問題,“藥方”是深化數據信息運用,提升“首貸”風險評估的精準度。


  “‘首貸’企業多為初創期小微企業,經營年限不長,缺乏持續穩定的現金流等數據,風險評估難度較大。”浙江銀保監局相關負責人說,這就要求銀行業加大征信創新力度,擺脫對傳統抵押物的依賴,多挖掘“替代性數據”信用價值,提升“首貸”風險評估精準度。


  “我們使用了稅務、工商、公安司法、央行征信、社交等大數據,構建起小微企業貸款全流程、全線上智能化風控體系。”金華銀行相關負責人說,今年1月份至5月份,該行已為127家“首貸”企業提供融資支持2492.59萬元。


  最后,針對首貸“擔保弱、風險高”問題,解決的思路是豐富增信措施,在提高企業“首貸”可獲得性的同時,降低“首貸”風險,提高“首貸”的商業可持續性。


  具體來看,一是創新抵質押物,如嘗試專利權質押。“嘉興市一家科技公司規劃擴大產能、增設設備,資金需求急迫,但這家企業成立還不滿兩年,缺乏抵押物,經過審慎調研,我們最終通過專利權質押方式給了這家企業400萬元的‘首貸’支持,目前該企業新購的設備已到位調試,預計產值將翻倍。”嘉善農商銀行相關負責人說。


  二是引入第三方增信。其中,中信銀行衢州分行已推出了小微企業“政府補償基金貸”“政采貸”,旨在發揮政府部門的增信作用,提高小微企業首次貸款獲得能力。據統計,截至今年5月末,該行共發放小微企業“首貸”金額23075萬元。


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